Dentro de “playstore” (la tienda de aplicaciones moviles) existe una diversidad de tecnologias financieras, que tomando en cuenta la relativa anonimicidad de los desarroladores de aplicaciones, la falta de regulación para subir aplicaciones financieras y la manipulación de indicadores por medio de bots (como ser el caso de la cantidad de descargas y reseñas) da pie al posicionamiento de aplicaciones que se detectan como riesgosas de ser potenciales estafas o fraudes.

Para abordar este tema, se reviso el ranking de la cantidad de descargas de las apliaciones dentro la categoria “Gratis en Bolivia” que forma parte de la agrupacion de sobre “Finanzas”. Nosotros, como proyecto Yupay, realizamos un registro el día 18 de febrero de 2026 de las primeras 100 aplicaciones en este ranking, se observa lo siguiente al clasificarlas por tipo de tecnologia:

• Lend Tech, tecnología aplicada al sector de los préstamos, representa el 9% de la aplicaciones rankeadas.
• Personal Finance Management, Tecnologías diseñadas para que los usuarios finales puedan gestionar su presupuesto personal, permiten categorizar gastos, crear presupuestos, establecer metas de ahorro y visualizar la salud financiera, representa el 15% de la aplicaciones rankeadas.
• Pay Tech, tecnologia que hace referencia a la infraestructura y los servicios que facilitan el procesamiento de pagos electrónicos, representa el 14% de la aplicaciones rankeadas.
• Wealth Tech, acrónimo de Wealth (riqueza) y Technology. Se enfoca en herramientas digitales para la gestión de inversiones, el patrimonio y el asesoramiento financiero, representa el 18% de la aplicaciones rankeadas.
• Cripto, abarca el uso de activos digitales basados en tecnología blockchain. Se utiliza para el intercambio de dinero, almacenamiento de activos (criptomonedas) y la ejecución de contratos inteligentes sin necesidad de intermediarios tradicionales, representa el 14% de la aplicaciones rankeadas.
• Banca digital, esta tecnologia abordda la digitalización de los servicios bancarios tradicionales. Permite a los usuarios realizar transacciones, abrir cuentas y gestionar créditos a través de plataformas web o aplicaciones móviles, representa el 30% de la aplicaciones rankeadas.

De dichas aplicaciones, solo un 27% se encuentran reguladas por una entidad de intermediacion financiera nacional, si se realiza un desgloce se puede observar: Dentro la tecnologia Pay Tech, encontramos pasarelas de pagos como PAY PAL o Payoner, pero tambien otras aplicaciones menos conocidas; respecto a las apps de inversión Wealth Tech, existe una apliacion que se encuentra regulada en territorio nacional, que representa el 7% de esta categoria, siendo este caso la aplicacion de informacion de la Gestora, la cual podria ser clasificada dentro de “Social Trading - Analytics plataform” que constituyen aplicaciones informativas sobre inversiones; en lo que respecta sobre la Banca Digital no regulada, esta responde a lo que se denomina NEOBANCOS bancos que carecen de oficinas fisicas, pero que al no tener estos costos, ofrecen servicios mucho más economicos, pero de forma internacional ( Este tipo de bancos se suele regir por la regulación de su país de origen).

Dentro de la tecnologia la Lend Tech (la que nos importa en este breve blog), se presenta la division en dos grupos: Compras a cuotas (como el caso de Dismac) y microcreditos, de lo cual hablaremos a continuación.

¿PERO QUE ES UN MICROCREDITO Y CUAL ES LA DIFERENCIA CON UN CREDITO NORMAL?

Se trata de un préstamo de un monto pequeño y otorgado a personas naturales o microempresas que no tienen acceso al sistema financiero tradicional. En nuestro pais, los microcreditos son otorgados por todas las instituciones reguladas por la ASFI, teniendo las cooperativas y las instituciones financieras de desarrollo (IFDs) menores requisitos pero tasas de interes más altas.

¿Pero que es la tasa de interes?

Una tasa de interes activa (la que pagas por prestarte dinero) es el precio a pagar por adquirir de forma inmediata un monto de dinero, que uno tardaria meses o años en poder ahorrarlo, pagando paulatinamente un monto similar que si uno estuviera ahorrando, pero con una comision a la institcion que realiza el prestamo que gana. Esta comision suele tener una caracteristica, que se trata de un interes compuesto, lo que quiere decir, que a más años se extienda el pago de las cuotas, las comisiones se van multiplicando.

¿Entonces como interpretamos la tasa de interes?

Una forma de entender la tasa de interés es comprendiendo que no solo es un porcentaje en un contrato sino es el ritmo al que crece tu deuda con el tiempo. La forma mas practica de entenderlo es utilizando la Regla del 72 que consiste en dividir 72 entre la tasa de interes anual para optener el numero de años en que la deuda se duplica. Mientras mas alta sea la tasa , menos tiempo tarda en duplicarse lo que debes, mientas mas baja mas tiempo tienes antes de que la deuda se vuelva impagable por eso comparar tasas antes de firmar cualquier contrato no es un detalle menor.

Diferenciar: Microcredito, con credito Pyme y Consumo

No todos los creditos funcionan igual ni estan dirigidos al mismo tipo de persona. El microcrédito esta pensando para personas o microempresas que no cuentan con accesos al sistema financiero tradicional como trabajadores informales o emprendedores de pequela escala, con requisitos mas flexibles y montos menores.El credito Pyme esta diseñado para pequeñas y medianas empresas que necesitan capital para operar o expandirse ,con montos mayores y condiciones mas formales. Él crédito de consumo financia gastos personales como la compra de electrodomésticos o el pago de una emergencia y esta orientado a personas con ingresos regulares y demostrables. Conocer estas diferencias es importante porque cada tipo de credito tiene condiciones, tasas y plazos distintos.

FUNCIONAMIENDO DE LAS APLIACIONES DE MICROCREDITOS

En su totalidad, en estas apliacacion se pudo observar que las aplicaciones de microcréditos funcionan teoricamente como intermediarios digitales que conectan a personas que necesitan dinero con rapidez con inversores que tienen disponiblidad de prestarlo o las entidades y sin necesidad de acudir a una sucursal. El proceso aparenta ser sencillo primero debes de descargar la app, completar un formulario con sus datos personales y solicitar un monto y en cuestion de minutos recibe una respuesta y si es aprobado entonces el dinero llega directamente a su cuenta o billetera digital. Lo que se diferencia de una app legitima de forma sospechosa no es la velocidad ni la interfaz, sino si esta respaldad por una entidad regulada como la ASFI que va a garantizar la transparencia de los prestamos.

Sumado que al tratarse de instituciones no reguladas por la ASFI, y que si comparamos las tasas de interes de un microcredito en un insitituciones reguladas por la ASFI, como ser el caso de la banca, cooperativas e instituciones financieras de desarrollo (IFDs) las tasas de interés de dichas aplicaciónes se encuentran muy por encima de las insitutuciones nacaionales (con excepción de tres).

Más alla del tema de las tasas de interes sumamente elevadas, se destaca la gran cantidad de comentatios y reseñas de las aplicaciones indicando, como el dinero en raros casos es desembolzado, en algunos casos cobrando los intereses antes de de negarse a desembolsar el credito, en muchos casos cobrando la deuda pese a que nunca fue otorgada, aprovechando que la aplicacion solicita acceso tus contactos y tu ubicacion, lo que genera panico por parte del usuario, las aplicaciones observadas presentaron estos patrones, pero si uno tiene dudas recomendamos:“Finanzas”

1. Buscar el nombre de la aplicacion en google, buscando una web o noticias
2. Identificar el desarrollador de la apliacion y verificar que se trate de una institucion regulada por la asfi, entrando siguiendo el siguiente link
3. Observar si existe una inusual proporcion muy alta de reseñas de cinco y una estrella, en ese caso lo más probable es que las reseñas de 5 estrellas se trata de bots
4. Leer los testimonios de los usuarios de 1 y 2 estrellas.
5. Si aun tienes dudas, contacta con profesional en el area economica que te pueda asesorar adecuadamente en el area.