Dentro de “Playstore” (la tienda de aplicaciones móviles) existe una diversidad de tecnologías financieras, que tomando en cuenta la relativa anonimidad de los desarrolladoras de aplicaciones, la falta de regulación para subir aplicaciones financieras y la manipulación de indicadores por medio de bots (como ser el caso de la cantidad de descargas y reseñas) da pie al posicionamiento de aplicaciones que se detectan como riesgosas de ser potenciales estafas o fraudes.

Para abordar este tema, se revisó el ranking de la cantidad de descargas de las aplicaciones dentro la categoría “Gratis en Bolivia” que forma parte de la agrupación de sobre “Finanzas”. Nosotros, como proyecto Yupay, realizamos un registro el día 18 de febrero de 2026 de las primeras 100 aplicaciones en este ranking, se observa lo siguiente al clasificarlas por tipo de tecnología:

• Lend Tech, tecnología aplicada al sector de los préstamos, representa el 9% de las aplicaciones rankeadas.
• Personal Finance Management, Tecnologías diseñadas para que los usuarios finales puedan gestionar su presupuesto personal, permiten categorizar gastos, crear presupuestos, establecer metas de ahorro y visualizar la salud financiera, representa el 15% de las aplicaciones rankeadas.
• Pay Tech, tecnología que hace referencia a la infraestructura y los servicios que facilitan el procesamiento de pagos electrónicos, representa el 14% de las aplicaciones rankeadas.
• Wealth Tech, acrónimo de Wealth (riqueza) y Technology. Se enfoca en herramientas digitales para la gestión de inversiones, el patrimonio y el asesoramiento financiero, representa el 18% de las aplicaciones rankeadas.
• Cripto, abarca el uso de activos digitales basados en tecnología blockchain. Se utiliza para el intercambio de dinero, almacenamiento de activos (criptomonedas) y la ejecución de contratos inteligentes sin necesidad de intermediarios tradicionales, representa el 14% de las aplicaciones rankeadas.
• Banca digital, esta tecnologia abordda la digitalización de los servicios bancarios tradicionales. Permite a los usuarios realizar transacciones, abrir cuentas y gestionar créditos a través de plataformas web o aplicaciones móviles, representa el 30% de las aplicaciones rankeadas.

De dichas aplicaciones, solo un 27% se encuentran reguladas por una entidad de intermediación financiera nacional, si se realiza un desglose se puede observar: Dentro la tecnología Pay Tech, encontramos pasarelas de pagos como PAY PAL o Payoner, pero también otras aplicaciones menos conocidas; respecto a las apps de inversión Wealth Tech, existe una ampliación que se encuentra regulada en territorio nacional, que representa el 7% de esta categoría, siendo este caso la aplicación de información de la Gestora, la cual podría ser clasificada dentro de “Social Trading - Analytics plataform” que constituyen aplicaciones informativas sobre inversiones; en lo que respecta sobre la Banca Digital no regulada, esta responde a lo que se denomina NEOBANCOS bancos que carecen de oficinas físicas, pero que al no tener estos costos, ofrecen servicios mucho más económicos, pero de forma internacional ( Este tipo de bancos se suele regir por la regulación de su país de origen).

Dentro de la tecnología la Lend Tech (la que nos importa en este breve blog), se presenta la división en dos grupos: Compras a cuotas (como el caso de Dismac) y microcréditos, de lo cual hablaremos a continuación.

¿PERO QUE ES UN MICROCREDITO Y CUAL ES LA DIFERENCIA CON UN CREDITO NORMAL?

Se trata de un préstamo de un monto pequeño y otorgado a personas naturales o microempresas que no tienen acceso al sistema financiero tradicional. En nuestro país, los microcréditos son otorgados por todas las instituciones reguladas por la ASFI, teniendo las cooperativas y las instituciones financieras de desarrollo (IFDs) menores requisitos, pero tasas de interés más altas.

¿Pero que es la tasa de interés?

Una tasa de interés activa (la que pagas por prestarte dinero) es el precio a pagar por adquirir de forma inmediata un monto de dinero, que uno tardaría meses o años en poder ahorrarlo, pagando paulatinamente un monto similar que, si uno estuviera ahorrando, pero con una comisión a la institución que realiza el préstamo que gana. Esta comisión suele tener una característica, que se trata de un interés compuesto, lo que quiere decir, que a más años se extienda el pago de las cuotas, las comisiones se van multiplicando.

¿Entonces como interpretamos la tasa de interés?

Una forma de entender la tasa de interés es comprendiendo que no solo es un porcentaje en un contrato sino es el ritmo al que crece tu deuda con el tiempo. La forma más practica de entenderlo es utilizando la Regla del 72 que consiste en dividir 72 entre la tasa de interés anual para obtener el número de años en que la deuda se duplica. Mientras más alta sea la tasa, menos tiempo tarda en duplicarse lo que debes, mientas más baja más tiempo tienes antes de que la deuda se vuelva impagable por eso comparar tasas antes de firmar cualquier contrato no es un detalle menor.

Diferenciar: Microcrédito, con crédito Pyme y Consumo

No todos los créditos funcionan igual ni están dirigidos al mismo tipo de persona. El microcrédito está pensando para personas o microempresas que no cuentan con accesos al sistema financiero tradicional como trabajadores informales o emprendedores de pequeña escala, con requisitos más flexibles y montos menores. El crédito Pyme está diseñado para pequeñas y medianas empresas que necesitan capital para operar o expandirse, con montos mayores y condiciones más formales. Él crédito de consumo financia gastos personales como la compra de electrodomésticos o el pago de una emergencia y está orientado a personas con ingresos regulares y demostrables. Conocer estas diferencias es importante porque cada tipo de crédito tiene condiciones, tasas y plazos distintos.

FUNCIONAMIENDO DE LAS APLIACIONES DE MICROCREDITOS

En su totalidad, en estas aplicación se pudo observar que las aplicaciones de microcréditos funcionan teóricamente como intermediarios digitales que conectan a personas que necesitan dinero con rapidez con inversores que tienen disponibilidad de prestarlo o las entidades y sin necesidad de acudir a una sucursal. El proceso aparenta ser sencillo primero debes de descargar la app, completar un formulario con sus datos personales y solicitar un monto y en cuestión de minutos recibe una respuesta y si es aprobado entonces el dinero llega directamente a su cuenta o billetera digital. Lo que se diferencia de una app legitima de forma sospechosa no es la velocidad ni la interfaz, sino si esta respaldad por una entidad regulada como la ASFI que va a garantizar la transparencia de los préstamos.

Sumado que, al tratarse de instituciones no reguladas por la ASFI, y que, si comparamos las tasas de interés de un microcrédito en unas instituciones reguladas por la ASFI, como ser el caso de la banca, cooperativas e instituciones financieras de desarrollo (IFDs) las tasas de interés de dichas aplicaciones se encuentran muy por encima de las instituciones nacionales (con excepción de tres).

Más allá del tema de las tasas de interés sumamente elevadas, se destaca la gran cantidad de comentarios y reseñas de las aplicaciones indicando, como el dinero en raros casos es desembolsado, en algunos casos cobrando los intereses antes de negarse a desembolsar el crédito, en muchos casos cobrando la deuda pese a que nunca fue otorgada, aprovechando que la aplicación solicita acceso tus contactos y tu ubicación, lo que genera pánico por parte del usuario, las aplicaciones observadas presentaron estos patrones, pero si uno tiene dudas recomendamos:

1. Buscar el nombre de la aplicación en Google, buscando una web o noticias.
2. Identificar el desarrollador de la ampliación y verificar que se trate de una institución regulada por la ASFI.
3. Observar si existe una inusual proporción muy alta de reseñas de cinco y una estrella, en ese caso lo más probable es que las reseñas de 5 estrellas se tratan de bots.
4. Leer los testimonios de los usuarios de 1 y 2 estrellas.
5. Si aun tienes dudas, contacta con profesional en el área económica que te pueda asesorar adecuadamente en el área.